生命的感悟，和医疗商业险的必要性

文：诗与星空(ID: SingingUnderStars) 

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一个月前，星空君的家人去医院检查耳朵的时候，突发急症，在重症监护室呆了一个礼拜，病情稳定后转到普通病房。

经历过这兵荒马乱的一个月，感慨万千。

一方面感叹生命的脆弱，另一方面每天2万块的ICU也太高消费了。

之前在分析宏观数据的时候，很难理解为什么美国的医疗产业占GDP比例高达19.3%（中国只占7.1%），看着ICU的账单，突然有了一定程度的理解：随着收入水平和医疗技术的提高，无论是患者方面还是医院方面都越来越“舍得”在治疗方面投入。

当我们慢慢老去，和父辈相比，用在医疗方面的开支也会越来越高。

住院期间，ICU的大夫开了个处方让星空君去外面药店自行买药，是一种叫做托伐普坦的进口药物，这个在医保范围之外的药物，平均一粒差不多100元左右。

算术不太好的星空君简单口算了下，假如这个药物需要长期吃的话，也不是小数目。

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这种拿药的方式，有一个专业术语，叫“院外药”。

之所以让患者去药店拿药，一般有两个原因，第一是一些价格昂贵的特效药，医院没有统采，如果主治大夫认为对病情有需要，只能让患者自行购买（比如星空君买的托伐普坦）；第二是不符合医保规定适应症的药，很多药物能治疗多种疾病，但医保对药物的适用范围有一定的限制，某款药物也有治疗超出医保范围疾病的功效，这种情况大夫会建议去药店购买。

出院的时候，虽然已经有心理准备（医院公众号每天推送账单），依然还是吓了一跳。

幸亏有医保，没有医保是万万不能的，但建议除了医保，再加一些助力。

很多人觉得，单位给交了医保，就不用担心生病住院的费用问题。

当然医保给咱解决了最基本的医疗保障，但其实还是有一些地方很难无法覆盖全面。在大病、重病、长期慢性病治疗以及ICU等住院的情况下，医保不能覆盖的部分，也会让患者家庭带来了不小的负担。

比如自费项目无法报销。

除了购买托伐普坦这种院外药外，因为ICU期间老妈持续高烧不退，普通核磁、CT等检查无法确诊，星空君还根据大夫的建议，签字同意进行了病毒宏基因组测序、PET-CT等检查，这些检查是完全自费的项目。

很多患者都会在住院期间遇到类似的情况，为了快速定位病患，有时候需要做一些医保范围之外的检查，这些项目往往价格不菲。

又比如特效药和院外药无法报销。

纳入医保的药物以国产仿制药为主，患者去药店自行购买的药物无法医保报销。

在医院的周边，很多药店挂着“特药”的牌子。已经形成了一整套的产业链，对于患者来说，为了治病去买昂贵的特效药，无法通过医保报销，也是很无奈的选择。

还有就是报销比例限制严格。

根据医保有关规定，报销标准必须严格按照基本医疗保险住院病种目录执行。

办理出院的时候，因为在ICU的时候使用了很多医保之外的药物以及检查，普通病房住在保健病房费用略高，导致医保结算比例比较低，只有60%左右。

再有就是实际上，大病的自付自费压力比较大

假设全部使用医保内目录进行治疗，一般情况下报销比例能到85%左右。从比例上看已经非常高了，但是如果患者是治疗周期比较长、费用比较高的大病、重病、慢性病，依然会面临着昂贵的自付自费部分。

为了未雨绸缪，降低住院成本，其实提前买一款商业医疗险是一个很好的选择，保险就是给自己上个安心。

现在市场上流行不少各种百万医疗险，那怎么样的百万医疗险是医保的合适补充呢？

举个例子，比较幸运哈，星空君给家人买了一款商业险，恰好住院这个月开始生效。

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从结算处办完手续，各种单据打印、扫描带回家后，打客服电话咨询了下，自费承担的部分，差不多还能报一半多。

1、百万医疗险的必要性

科普一下咱所谓百万医疗险，就是市面上琳琅满目的保额100万、200万甚至400万不等的商业医疗险。这些险种大多报销上限非常高，被统称百万医疗险。

但是，不同保险公司的百万医疗险，表面上理赔额动辄都是数以百万计，实际上真正理赔的时候，能够报销的差异非常大，需要擦亮眼睛仔细甄别。

2.首先要关注保障的全面性

比如有无清单限制，尤其是对院外药的保障程度。

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院外药包含了院外特药及其他院外药。

经过这次家人住院，我做了不少功课，这才知道百万医疗险中，各家的院外药是完全不同的。

随着医保集采的推进，院外购药逐渐成为常态。尤其是进口药物的费用比较高，院内经常没有，所以选取医疗险的时候，是否支持院外药以及院外药的限制范围是很重要的标准。

大部分百万医疗险都支持院外购药，但支持的情况又不完全相同。实际上，大部分都仅限于抗癌的“特药”，并且有清单限制，清单外的不能报。

“特药”，也称为“特效药”，注意这里有个“特”字，指的其实是某一些特定的药品（并不是效果特别好的都算）。所以如果保障范围是“院外特药”，其实是不全面的。而如果保障范围是“院外药”，并且不设“用药清单”，才是真正的保障全面。

以托伐普坦为例，星空君查了很多百万医疗险，列出的“院外特药”清单均以肿瘤用药为主，这款药以及其他常用院外购药并不在其中。只有极少数不限外购药种类的百万医疗险才支持。

院外特药、院外药，一字之差，天壤之别：压根不是一回事好吗！

3. 其次也要关注下免赔额

星空君买的这款每年有医保目录内2万免赔，医保目录外2万免赔，这意味着，差不多医保报完，自付超出4万的部分，这款保险才会理赔。

但如果是0免赔额的百万医疗险，就能多赔很多。

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需要注意的是，大部分百万医疗险的场景必须是住院，门诊拿药、打针也不会报销。

       原文标题 : 生命的感悟，和医疗商业险的必要性